Русский стандарт страховое инвестирование

Страховка или депозит

Русский стандарт страховое инвестирование

Минимальный срок их действия — 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного компания выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов.

Другая их часть вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода по полису. Причем, клиент может выбрать «стратегии» инвестирования — условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни.

Страховые компании и банки (именно им страховщики обязаны ростом продаж этих полисов) сегодня по сути продают ИСЖ клиентам как своего рода структурный продукт со 100-процентным возвратом капитала, рассчитанный на широкий круг частных клиентов. Этим страховые полисы напоминают структурные ноты — продукты с полной или частичной защитой капитала, доступные состоятельным клиентам подразделений private banking.

Как объясняет вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка ХМБ «Открытие» Дмитрий Рыскин, возврат 100% средств обеспечен гарантийным фондом (страховой частью). Здесь, как правило, используются банковские депозиты. Гарантированная доходность по этим продуктам не высока — в районе 2% либо отсутствует вовсе.

«Инвестиционная часть управляется в соответствии с выбранной стратегией инвестирования. В случае временной просадки инвестиционной части гарантийный фонд компенсирует эти потери и нивелирует риск снижения стоимости капитала», — объясняет Рыскин.

«Доход на инвестиции может достигать 20%, что является интересной альтернативой вкладам», — говорит заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.

Руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов уточняет, что полисы ИСЖ действительно могут дополнять классические депозиты и в этом смысле являться альтернативой, дающей клиентам возможность получить доход при сохранении капитала.

С чем связан рост продаж

Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Cовместные продукты есть у Промсвязьбанка и «Ингосстрах-Жизнь», МДМ Банка и «РГС Жизнь».

Также активными игроками этого рынка можно назвать Бинбанк и банк «Открытие».

По данным RAEX, 76% сборов по этому виду страхования идет через банки, а доля банков как посредников страховых услуг в этом сегменте выросла за I полугодие 2015 года на 5 п.п. Почему это произошло?

Интерес банков заключается в получении комиссионного дохода, что актуально в ситуации, когда процентные доходы снижаются, поясняет Юрин. Иными словами, в результате кризиса банки выдают меньше кредитов, доход падает, а продажи страховок помогают его компенсировать. Об этом же говорит и Холматов из Промсвязьбанка.

«Если сравнивать с депозитом, то комиссионная доходность банка от одного рубля ИСЖ больше, чем с одного рубля по вкладу, и это увеличение прибыли», — отметил Рыскин из «Открытия».

К тому же это 3-5-летний продукт, который увеличивает «срок жизни» клиента в банке, напоминает он. Комиссия банка за продажу ИСЖ составляет от 6% до 11%, оценил менеджер крупного банка, возглавляющий департамент комиссионных продуктов.

Менеджер другого крупного банка, занимающий аналогичную должность, сообщил, что такая комиссия составляет в среднем по рынку около 8%.

Поэтому банки, особенно те, которым нет необходимости наращивать портфель депозитов, охотно продают такие страховки. У банка есть еще одна существенная выгода, на которую РБК указали представители двух кредитных организаций, предлагающих ИСЖ: страховая компания, как правило, размещает свои депозиты в банке, который активно распространяет ее страховки.

Наиболее активно полисы предлагают крупным частным клиентам.

По словам заместителя генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александра Денисова, 90% продаж происходят в премиальном сегменте и средний взнос близок к 750 тыс. — 1 млн руб.

Холматов из Промсвязьбанка говорит, что в ряде банков ИСЖ предлагают только премиальным клиентам, хотя вообще порог входа у таких продуктов начинается с 30 тыс. руб.

Куда вкладывают деньги

Обычно клиентам, покупающим полисы инвестиционного страхования жизни, банки и страховые компании предлагают выбрать несколько стратегий инвестирования. Например, лидер этого сегмента «Сбербанк Страхование жизни» предлагает «Смарт-полисы» с 7 стратегиями.

Самая низкорискованная называется «Глобальный фонд облигаций», наибольший риск — по стратегии «Акции Сбербанка». Предполагается, что именно в эти активы направляется инвестиционная часть.

Сбербанк продает эти продукты клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Страховые компании могут использовать сложные производные инструменты, заменяющие их. Как отмечает руководитель направления центра комиссионных продуктов Бинбанка Ирина Козловская, инвестиционная доля (обычно около 20%) направляется в опционы. Их состав варьируется в зависимости от программы. У Бинбанка целых четыре инвестиционных продукта с «АльфаСтрахованием» и компанией «РГС-Жизнь».

Страховые компании могут самостоятельно инвестировать деньги клиентов, а могут использовать посредников — инвестиционные или управляющие компании.

Например, «АльфаСтрахование-Жизнь», чей продукт также продает Райффайзенбанк, покупает опционы для своих продуктов у Credit Suisse. «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает на выбор клиента три основных группы стратегий.

В рамках стратегии «Мировые бренды» можно приобрести акции ведущих компаний западных стран, работающих на потребительском рынке («Старбакс», «Макдоналдс», «Найк», «Амазон» и т.д.).

Кому стоит пользоваться

Клиенты, покупающие такие продукты, получают ряд преимуществ: гарантированный возврат капитала, возможная высокая доходность по инвестициям, налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы, а с 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет — 13%. Правда, на сумму до 120 тыс. руб. (выгода – 15,6 тыс. руб.).

Кроме того, полисы накопительного страхования защищены от судебных претензий. «Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью», — говорит Холматов. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации.

Основной риск заключается в том, что инвестиционные полисы в отличие от вкладов не гарантированы государством. Кроме того, доход по этим продуктам может оказаться ниже ожиданий.

И самое главное — полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Эта ключевая особенность всех договоров накопительного страхования сохранена и в этих продуктах. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов.

Например, расторжение 5-летнего договора по программе «Управление капиталом» компании «РГС Жизнь» на втором году его действия дает возможность получить только 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора эта, так называемая «выкупная» сумма, увеличивается до 97%.

Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг считает, что для вкладчиков с капиталом менее 1,4 млн руб. выбор такого продукта не очевиден. У вклада риски намного ниже: сумма и проценты гарантированы государством. Зато инвестиционные полисы могут быть интересны состоятельным клиентам, чьи депозиты и так не покрываются системой страхования вкладов.

«Гарантий здесь нет», — согласен директор банковского Института ВШЭ Василий Солодков. «Этот продукт может как угодно называться, но это не банковский депозит. Риск здесь такой же, как у любых инвестиций. Если обещают хорошую доходность, то почему бы и нет. Но если вы стремитесь сохранить деньги, это одна стратегия, а если стремитесь выиграть — другая», — говорит он.

Авторы: Екатерина Аликина, Юлия Полякова

Источник: https://www.rbc.ru/money/19/10/2015/562111719a7947c992d3e8e6

Инвестиционное страхование жизни русский стандарт отзывы

Русский стандарт страховое инвестирование
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Вложенные средства делятся на консервативную и инвестиционную части.

Средства консервативной части инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают возврат вложенных средств по окончанию договора страхования.

Инвестиционная часть размещается в рыночные активы, которые должны принести доход клиенту в случае их роста. По окончании программы клиент получает сумму, равную сумме взноса и инвестиционный доход при его наличии.

Размер инвестиционного дохода зависит от выбранной клиентом инвестиционной стратегии, коэффициента участия и срока размещения средств. Фармацевтический бизнес исторически является одним из самых прибыльных.

Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.

Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему – ОБРАЩАЙТЕСЬ >>

Мы обязательно поможем.

Это быстро и бесплатно!

  • О компании
  • Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт
  • Страх и инвестиции
  • Инвестиционное страхование жизни – преимущества и недостатки
  • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это такое
  • Русский Стандарт – Формула жизни
  • Формула жизни
  • инвестиционное страхование жизни отзывы
  • Русский стандарт банк формула жизни отзывы
  • Инвестиционное страхование жизни

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Инвестиционное страхование жизни – что это такое, отзывы, Сбербанк

О компании

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Русский Стандарт. Все отзывы . О банке Отзывы. Отзывы о Русском Стандарте Всего отзывов. Написать отзыв. Спамят телефонными звонками с предложением своих услуг.

1 Проверяется. Не был клиентом банка Русский стандарт, согласия на передачу банку своих персональных данных не давал. Нажал кнопку перевода на оператора и попросил оператора исключить меня из базы обзвона.

Нажал кнопку перевода на оператора Читать далее.

Нажал кнопку перевода на оператора и снова попросил оператора исключить меня из базы обзвона, поскольку согласие на обработку своих персональных данных банку Русский стандарт я не давал.

Оператор ответила невнятным согласием. Я переспросил “вы сделаете это? Оператор сказала “Да”. Ждём продолжения. Для проверки: мой номер оканчивается на Даты и время звонков – выше.

Другие персональные данные банку не передавал и не собираюсь. Самый хороший банк. 5 Проверяется. Многое время, пользовалась сбербанком. Я не верила, боялась обращаться туда.

Так как у всех разные мнения насчёт этого банка.

Я решилась и пошла туда. Меня очень хорошо приняли и обслужили. Благодаря этому менеджеру, я полюбила этот банк. Хочу обратиться к руководству банка и поблагодарить за хорошего сотрудника , который знает своё дело.

Добрый день! Благодарю Вас, что уделили время и оставили отзыв. Рада, что от обслуживания и полученной консультации у Вас остались приятные впечатления. Ваши теплые слова с удовольствие передам коллеге и ее руководителю.

Надеюсь, дальнейшее сотрудничество с Банком принесет Вам такие же положительные эмоции.

Переодически обращаюсь в отделение банка на улицу уральская 5, у меня там вклад. Решила узнать состояние своего вклада. Раньше общалась только с менеджерами, в этот раз общалась с управляющей отделения Карпеня Анастасией.

Вежливо встретили, проконсультировали, дали подробную информацию. Хочу выразить благодарность управляющей, так как считаю, что хорошие менеджеры только у хорошего директора. Благодарю Вас за отзыв.

Мне очень приятно, что Вы остались довольны обслуживанием.

Мы гордимся тем, что в нашей команде работают такие специалисты. Слова Вашей благодарности в адрес коллеги уже переданы. Надеюсь, что и в дальнейшем отношение к Банку останется неизменным , а сотрудничество взаимовыгодным.

Не могут меня забыть. Несколько лет назад имел неосторожность стать клиентом этого банка, открыв вклад. После прекращения сотрудничества, какое-то время всё было нормально. Потом, с некоторой периодичностью стали поступать звонки, причём их характер был достаточно разнообразен: 1.

Конечно, наверное, хорошо, когда о тебе вспоминают те, с кем ты имел отношения в прошлом, но в этой ситуации, я хотел бы стать данному банку абсолютно индифферентен навсегда, ну или, по крайней мере, до тех пор, пока вдруг САМ!

Банк на постоянной основе выпускает выгодные предложения и проводит Акции, о которых, конечно, мы хотим рассказать нашим Клиентам. Жаль, что пока ни одно Вас не заинтересовало.

Банк не предоставляет возможности использовать накопленнные годами бонусы, а для их конвертации не реально накопить необходимую сумму указанную банком, получается замкнутый круг.

Данные претензии в Данные претензии в мобильном банке проигнорировали и на неоднократные требования зарегистрировать! Требую вернуть перерасчёт не в бонусах а в рублях.

Также компенсировать и другие списанные бонусы, необходимой информации о списаниях банк не предоставил, инфа скрыта, вводит в заблуждение своих клиентов, фактически дурит.

Спасибо за отзыв. Вы можете предоставить скриншот отказа от принятия претензии? Добрый день, Станислав! Сожалею, что данная ситуация стала поводом для отзыва. Действительно, согласно условиям программы RS Cashback сгорание бонусов осуществляется, если они не были использованы в течение 24 месяцев с даты начисления, а также в случае отсутствия операций по карте в течение 12 месяцев.

При этом накопить нужное для использования количество бонусов достаточно легко, если активно пользоваться картой и участвовать в проводимых акциях, в Вашем случае активностей в этом направлении не наблюдалось.

Мы работаем со всеми обращениями вне зависимости от канала поступления и Ваши обращения в ЧАТ без внимания не остались. При возникновении дополнительных вопросов буду рада на них ответить.

Для отмены пролонгации вклада бегом в отделение банка. Без оценки. В последнее время в интернет банке перестала работать услуга отмены пролонгации вклада.

Кнопка отмены пролонгации оказалась неактивной, пришлось посещать отделение банка, писать заявление, короче, тратить уйму времени.

Почему-то все стремятся облегчить жизнь своим клиентам, а банк “Русский стандарт” в своем репертуаре – чем клиенты больше бегают, тем стройнее будут. Операторы в отделении разводят руками, сами недоумевают с чем связано такое Операторы в отделении разводят руками, сами недоумевают с чем связано такое новшество.

Два балла за интернет обслуживание банку “Русский стандарт”. Спасибо за отзыв! Банк пояснил ситуацию, поэтому оценку снимаем. Добрый день, Алексей! Сожалею, что данная ситуация послужила поводом для отзыва.

Действительно, настройками Интернет-банка и приложения не предусмотрена возможность отключения автопролонгации по вкладам, открытым в офисах Банка.

Тем не менее, для отмены продления договора совсем не обязательно обращаться в отделение — сотрудники Чата или Call-центра при звонке с контактного номера телефона и верном указании кодов доступа в круглосуточном режиме помогут в этом вопросе, как и помогут подобрать новый вклад, отвечающий Вашим потребностям.

Обращаю отдельное внимание, что осуществление данной операции возможно до предпоследнего дня даты окончания срока вклада. Приношу Вам извинения за возможные неудобства и надеюсь на дальнейшее сотрудничество.

Заблокировали деньги. Перевел на свой счет ФЛ в этом банке сумму для открытия вклада из другого банка со своего же счета ФЛ. Открыл вклад через интернет-банк на эту сумму.

На следующий день получил звонок – деньги блокируем, пока не предоставите список документов – в т. Ну так себе. Проблемы сам себе обеспечил – теперь мне бегать за ними и разблокировать свои же деньги. Мотивы и действия финмониторинга находятся вне компетенции Народного рейтинга – принимаем отзыв без оценки.

Список запрошенных документов был Вам предоставлен в рамках обращения в чат. Хамство управляющей ДО “Уральский” Москва. 1. Прекрасный воскресный день Москва по просьбе моего родственника, который имеет депозит в данной кредитной организации, но по ряду личных причин не может своевременно их истребовать со счета.

Первое на что я обратила внимание, и этот факт имеет Мой талон был В Дата: Оригинал доверенности доверителя, если и был, то утерян.

Почему нельзя оказать услугу на основании второго экземпляра, который храниться в банке и какова процедура восстановления доверенности, если оригинал клиента утерян Анастасия не посчитала нужным сообщить.

У меня вообще сегодня выходной! Ждать времени ответа у меня нет! Пока, ребята!

Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт

Это накопительное страхование жизни , совмещенное с вложением средств в прибыльные финансовые инструменты. Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Эта услуга помогает обезопасить вложенный капитал от рисков и защитить жизнь путем получения высокого дохода от управления финансовыми инвестициями на фондовом рынке.

Стандарт Страхование» запускает программу инвестиционного страхования «Формула жизн. Банк Русский Стандарт: инвестиционно- страховой продукт «Формула жизни» с новым партнером Отзывы Русский стандарт.

Инвестиционное страхование жизни ИСЖ последние полтора года переживало стремительный рост. Падение ставок по депозитам и неопределенность с пенсионными накоплениями заставило многих искать на финансовом рынке инструменты, которые теоретически смогли бы обеспечить доходность выше банковских вкладов, и минимальные риски для вложений.

ИСЖ показалось продуктом, отвечающим этим требованиям. Пусть не очень удобным и гибким, но простым и перспективным. Договор инвестиционного страхования заключается на срок от 3 лет, чаще всего на 5 лет. Страхователь может внести всю сумму сразу или выплачивать ее в виде взносов с определенной договором периодичностью.

Цель гарантийного фонда — обеспечить возврат внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке. Инвестиционный фонд обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива.

В отличие от другого инвестиционного продукта — Индивидуального инвестиционного счета ИИС , в договоре ИСЖ не предусматривается активного участия клиента в процессе.

Инвестиционное страхование жизни – преимущества и недостатки

Так как не особо верю в такую удачу, попросил показать договор, а там указано, что это договор страхования жизни! Не вклад вовсе. В самом договоре я обратил внимание на ошибку в написании фамилии, но это ерунда, дальше шли приложения 1 и 2.

В первом приложении обговорено какие суммы будут выплачиваться страхователю в случае досрочного расторжения договора страхования:. Я специально оставил сумму – рублей видно на первой странице, а вот если расторгнуть через месяц, то получишь рублей.

По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни ИСЖ увеличилось в два раза.

Инвестиционное страхование жизни — это программа страхования, которая сочетает в себе долгосрочные инвестиции и собственно страхование жизни.

Доход в этом случае получается за счет внесения определенной суммы денежных средств в те финансовые активы, которые предлагает страховщик. Продукты такого типа являются универсальными, поскольку отличаются гибкостью инвестирования и преимуществами страхового полиса.

Впервые такая система появилась в Великобритании около 50 лет назад. Такая идея должна была реализовать несколько задач: снижения налогов на легальной основе, создания инвестиций, которые в случае посягательств на активы граждан, останутся неприкосновенными.

Субъектами, которые предоставляют такую услугу, являются брокерские страховые компании, которые предоставляют своим клиентам выход на мировой фондовый рынок.

Русский Стандарт – Формула жизни

На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов. Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Почему это произошло? Наиболее активно полисы предлагают крупным частным клиентам. Реклама на РБК www. Продажа бизнеса. Премия РБК Экономика образования Pink.

Как работает инвестиционное страхование жизни – преимущества и Русский Стандарт предлагает широкий спектр программам страхования жизни.

В году ВСК …. Читать далее. Страховая компания Капитал Лайф Гарантирует своим клиентам стопроцентную защиту средств, все юридические, налоговые привилегии, предусмотренные законодательством посмотреть их можно здесь. Капитал лайф инвестиционное страхование жизни ИСЖ Представлено двумя накопительными программы для детей и двумя для взрослых.

инвестиционное страхование жизни отзывы

Русский Стандарт. Все отзывы . О банке Отзывы. Отзывы о Русском Стандарте Всего отзывов.

А вы знали, что если перевести страхование на латынь, то получается спокойствие? И в английском языке insurance страхование — однокоренное слово с уверенностью, гарантией — assurance.

Компания первая на рынке предложила продукт добровольного страхования жизни заемщиков потребительских кредитов. Дата внесения сведений в Реестр Адрес для почтовых отправлений: , г. Москва, ул. Люсиновская, д. Контроль и надзор за страховой деятельностью страховой организации осуществляет Банк России www. Адрес для почтовых отправлений: , Москва, ул.

Инвестиционное страхование жизни

Я забыл пароль. Войти при помощи Госуслуг. Регистрация по номеру полиса.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Инвестиционное страхование жизни: в чем плюсы и минусы для инвестора

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Источник: https://detsad263oaorzd.ru/tamozhennoe-pravo/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-russkiy-standart-otzivi.php

Страх и инвестиции – Публикации – Рынки – Finversia (Финверсия)

Русский стандарт страховое инвестирование

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) последние полтора года переживало стремительный рост.

Падение ставок по депозитам и неопределенность с пенсионными накоплениями заставило многих искать на финансовом рынке инструменты, которые теоретически смогли бы обеспечить доходность выше банковских вкладов, и минимальные риски для вложений. ИСЖ показалось продуктом, отвечающим этим требованиям. Пусть не очень удобным и гибким, но простым и перспективным.

Договор инвестиционного страхования заключается на срок от 3 лет, чаще всего на 5 лет. Страхователь может внести всю сумму сразу или выплачивать ее в виде взносов с определенной договором периодичностью. «В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный.

Цель гарантийного фонда – обеспечить возврат внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке. Инвестиционный фонд обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива.

Это инвестиционное решение имеет «страховую оболочку», что наделяет его рядом выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов» – пояснил Аскер Еникеев, зампредправления «Росгосстрах Банка».

В отличие от другого инвестиционного продукта – Индивидуального инвестиционного счета (ИИС), в договоре ИСЖ не предусматривается активного участия клиента в процессе. Он лишь может выбрать стратегию инвестиций.

Например, инвестиции в IT технологии, драгметаллы, нефть или медицину. То есть, ИСЖ не требует от клиента определенного уровня финансовой грамотности, как ИИС. Вообще, ИСЖ частенько сравнивают с ИИС, находя свои минусы и плюсы у обоих продуктов.

Но, конечно, нужно признать, что ИСЖ на данный момент более популярно.

С 1 января 2015 года по взносам ИСЖ можно получить налоговый вычет – 13%. Данные льготы распространяются только на договоры сроком от 5-ти лет

Сергей Егоров, руководитель управления инвестиционных продуктов «Сбербанк страхование жизни» выделяет следующие преимущества ИСЖ по сравнению с ИИС. Во-первых, возможность включить в договор безусловную гарантию защиты вложений и, как следствие, фиксировать для клиента параметры будущих выплат, тогда как в ИИС риск падения рынка остается на клиенте.

Во-вторых, более широкий перечень активов: так, в ИСЖ преимущественно представлены стратегии инвестирования на международных рынках, тогда как инструменты ИИС в основном локализованы на российском рынке.

В-третьих, наличие сразу двух типов налоговых льгот одновременно: налоговый вычет (максимальная сумма – 120 тысяч рублей) и налоговая льгота на доход в части НДФЛ (снижение на ставку рефинансирования при выплате в конце срока и полное отсутствие НДФЛ при выплате по страховому случаю). В-четвертых, сумма взноса в ИСЖ не ограничена, тогда как в ИИС это 400 тысяч рублей.

И наконец, наличие страховой и юридической защиты, а также адресная передача накоплений выгодоприобретателям. «С другой стороны, ИИС более гибкий продукт: в рамках ИИС доступна возможность изменения структуры всего портфеля, тогда как в ИСЖ смена инвестиционной стратегии применяется только к «рисковой» части инвестиций.

К тому же, в рамках ИИС клиент может выйти (с потерей налоговых льгот) из бумаг по текущим ценам рынка, тогда как в ИСЖ гарантированная выкупная сумма может быть ниже. Помимо этого, ИИС предоставляет один из двух видов налоговых льгот на выбор клиента в потенциально большем объеме в сумме, чем по ИСЖ», – объясняет эксперт.

Для крупных счетов ИСЖ интересней налоговые льготы на инвестиционную прибыль, чем на взносы

Немного с другой стороны представил инвестиционное страхование Евгений Лапин, первый заместитель председателя правления банка Русский Стандарт: «Мы рассматриваем ИСЖ как своеобразную альтернативу классическим депозитам.

В целом, такие страховые полисы напоминают структурные ноты – продукты с полной или частичной защитой капитала, которые ранее были доступны лишь состоятельным клиентам. Сегодня они доступны всем клиентам, готовым инвестировать. Доход может достигать 15-20% годовых, что выше депозитов.

Есть и еще преимущества – возврат капитала гарантирован, есть налоговые льготы. С 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет – 13%. Данные льготы распространяются только на договоры сроком от 5-ти лет.

Налоговый кодекс указывает предельную суммарную величину страховых взносов по договорам страхования жизни для определения налогового вычета, число договоров страхования значения не имеет. Налоговые льготы по страховым выплатам никак не зависят от числа договоров страхования жизни и сумм страховых выплат».

Выгодное дело

Конечно же, главными плюсами ИСЖ является наличие несгораемой суммы и возможности инвестировать средства в мировую экономику. Последнее особенно важно для тех клиентов, которые скептически относятся к внутреннему рынку.

«Продукты ИСЖ привлекают клиентов за счет уникального сочетания 100% гарантии сохранности вложенных средств, возможности получения дохода от вложений в интересные активы. Например, акции компаний Google или Apple.

А также за счет особых юридических характеристик продукта (например, правом адресно передавать средства назначенному выгодоприобретателю).

Такого сочетания гарантий сохранности, возможности инвестировать и юридических привилегий, нет ни в одном продукте на рынке, кроме продуктов ИСЖ» – отметил Александр Денисов, заместитель генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь».

Важнейший показатель, на который стоит обратить внимание при выборе инвестиционной стратегии – это так называемый «коэффициент участия»

Естественно, для получения ощутимого дохода желательно вкладывать сумму, значительно превышающую ту, с которой клиент может получить налоговый вычет (120 тыс. руб. на 5 лет). Для крупных счетов ИСЖ интересней налоговые льготы на инвестиционную прибыль, а вычет идет, как дополнительный приятный бонус. Конечно, чем меньше сумма, тем больше выгода от получения налогового вычета.

Существует достаточно спорное мнение, что для вложений от 120 до 400 тыс.руб. лучше открывать ИИС, поскольку он дает право на получения дохода в виде 13% налогового вычета.

А все, что находится за пределами этих цифр, как в меньшую, так и в большую сторону, надежней вкладывать в ИСЖ, гарантирующее возврат капитала и позволяющее получить инвестиционный доход за счет вложений в проверенные активы.

Отдельно стоит остановиться на инвестиционных стратегиях. Как уже говорилось, клиентам предлагается на выбор несколько вариантов инвестиционной политики. Важнейший показатель, на который стоит обратить внимание при выборе стратегии – это так называемый «коэффициент участия».

Он показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Он может выражаться в долях, единицах или процентах. Чем выше коэффициент, тем выше доходность.

Важное отличие продуктов у различных компаний – процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором – определяющей для расчета доходности по договору.

Страховые компании предлагают и опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Само собой, количество этих операций ограниченно. Как правило, стратегию инвестирования можно поменять 1 раз в год.

И если пользователь ИСЖ ставит перед собой цель получить максимальную выгоду, необходимо внимательно отслеживать рынки.

Если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата или в избранном для инвестиций сегменте экономики намечается спад, стоит сменить направление инвестирования.

Существенным недостатком ИСЖ можно назвать отсутствие гарантийного фонда, аналога АСВ, который смог бы обеспечить страхователю выплаты в результате отзыва лицензии или банкротства страховой компании

Несомненно, лучше отдавать предпочтения тем страховщикам, у которых есть возможность создания на сайте личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать свои инвестиции и своевременно реагировать на колебания рынка. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, смена стратегии) без обращения в офис страховщика.

Отдельно надо сказать о возможности использовать ИСЖ в качестве пенсионных накоплений. «Страхование жизни (ИСЖ в частности) является и пенсионным инструментом.

В настоящее время уже успешно функционируют продукты страхования жизни, направленные на обеспечение клиента рентным доходом в период заслуженного отдыха.

В числе преимуществ ИСЖ в данном случае можно отметить, во-первых, возможность в момент заключения договора зафиксировать размер и периодичность будущих выплат. Во-вторых, чтоначало выплат не привязано к пенсионному возрасту.

В-третьих, в программу можно добавлять широкий перечень страховых рисков, которые, к примеру, могут позволить гарантированно начать получать пенсию в случае наступления инвалидности или тяжелых заболеваний. И еще одно, о чем нужно упомянуть, программа может быть представлена в разных валютах», – рассказывает Сергей Егоров.

Неприятные нюансы

Однако, как всегда, без ложки дегтя, и не одной, в этой бочке меда не обойтись. При всех плюсах ИСЖ страховые компании ставят своих клиентов в достаточно жесткие условия.

В первую очередь, нужно сказать о невозможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. В случае досрочного расторжения договора клиент получает лишь выкупную сумму.

Причем, в зависимости от способа внесения средств (единовременно или частями), срока страхования и даты расторжения договора, эта сумма может колебаться от 0-90% суммы страхового взноса.

Во-вторых, существенным недостатком ИСЖ можно назвать отсутствие гарантийного фонда, аналога АСВ, который смог бы обеспечить страхователю выплаты в результате отзыва лицензии или банкротства страховой компании. То есть, клиент сможет вернуть свои деньги, только включившись в общий реестр кредиторов.

Еще одним неприятным моментом, как ни странно, является, собственно, страховая составляющая этого продукта.

Назвать ее ощутимой нельзя, поскольку при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату страхового события.

И только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную страховую сумму.

Ну и конечно, самый главный минус инвестиционного страхования, это отсутствие гарантий получения дохода. При негативном развитии событий клиент по окончании срока действия договора получит только оговоренную в нем выплату. Все остальные обещания прибылей от инвестиций, так и останутся обещаниями.

Источник: https://www.finversia.ru/publication/markets/strakh-i-investitsii-11560

Вкладчики распробовали накопительное страхование

Русский стандарт страховое инвестирование

В мае страховщики жизни завершают подсчет доходов от инвестирования резервов по накопительным полисам и объявляют застрахованным гражданам, на сколько за прошлый год смогли увеличить их накопления.

Речь идет о долгосрочных договорах накопительного страхования жизни (НСЖ) с единовременными либо периодическими взносами (на дожитие), которые, как правило, также предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности (рисковая составляющая).

По такому договору страховщики обязуются начислять доход на накопления. Он может включать гарантированную часть – обычно 3–4,5% годовых в рублях и 2–3% в валюте – и дополнительную, размер которой зависит от результатов инвестирования резервов страховщиком.

Итоговый инвестиционный доход для всех держателей полисов НСЖ независимо от года заключения договора одинаков; он объявляется раз в год (отдельно по каждой валюте), указывает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни Максим Чернин.

Что в страховом портфеле

Полных данных о доходности страховых накоплений за 2016 г. пока нет. Но некоторые крупные страховщики жизни согласились рассказать «Ведомостям», сколько смогли заработать, инвестируя резервы по накопительным договорам в прошлом году.

Инвестиционный доход по полисам этих компаний составил в среднем 7–10% в рублях и 4–6% в валюте (см. таблицу). Так что рублевые полисы позволили их владельцам защитить вложения от инфляции (5,4% за 2016 г.

), но не смогли опередить по доходности лучшие рублевые вклады в крупных банках. В них в начале 2016 г. лучшие ставки годовых вкладов на застрахованные суммы составляли 12% в рублях, 4% в долларах, 3,45% в евро.

Закон разрешает страховщикам (самостоятельно или с помощью профессиональных управляющих) инвестировать резервы по договорам НСЖ в облигации федерального займа без ограничений. До 40% резервов они могут вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 45% – в корпоративные долги, до 20% – в акции, до 60% – на депозиты, до 10% – в недвижимость.

Несмотря на то что пятая часть резервов может быть в акциях, страховые компании редко размещают резервы в рисковые активы. В основном выбираются государственные облигации и депозиты, констатирует гендиректор компании «PPF страхование жизни» Сергей Перелыгин. В частности, его компания инвестирует преимущественно в ОФЗ.

А вот в «ВТБ страхование жизни» 65% рублевых вложений приходится на депозиты, остальные – на облигации. По словам гендиректора компании Максима Пушкарева, доходность этих финансовых инструментов примерно одинаковая. «Активы в долларах проинвестированы в депозиты и еврооблигации примерно в равных долях», – продолжает он.

«Эрго жизнь», которая получила годовой инвестдоход в размере 10,16% в рублях и 6,73% в валюте, разместила резервы несколько лет назад исключительно в длинные суверенные облигации России, Германии, Австрии и других стран еврозоны с высокой доходностью как в рублях, так и в валюте, сообщил директор по инвестициям СК «Эрго» Владимир Шевцов.

Компания «Росгосстрах жизнь», заработавшая около 7,5% дохода в рублях в 2016 г., инвестировала резервы в достаточно надежные корпоративные облигации (с рейтингом ВВ-) и ОФЗ, сообщил представитель пресс-службы страховщика.

По признанию страховщиков, чаще всего они инвестируют рублевые резервы в ОФЗ с погашением в 2027 г., которые за 2016 г. принесли почти 17% годовых с учетом выплаченных купонов.

Процент не на все

Владельцам полисов НСЖ стоит учитывать, что инвестиционный доход начисляется не на всю сумму внесенных ими средств, а лишь на часть: на взносы за вычетом платы за рисковое страхование (около 1% от страховой суммы по договору ежегодно) и расходов страховой компании на ведение дел. В них, в частности, входит агентская комиссия, которая сразу выплачивается продавцу, а ее размер может превышать 80% суммы первого взноса, предупреждает управляющий директор «Эксперт РА» Алексей Янин.

Спрос на «жизнь»

В 2016 и 2017 гг. ставки рублевых вкладов постоянно снижались и сейчас не превышают 9% годовых.

Это, а также неопределенность с судьбой пенсионных накоплений отчасти способствовали росту интереса населения к накопительным страховым продуктам, утверждают страховщики жизни.

По их словам, уже в прошлом году граждане стали чаще покупать полисы НСЖ, а сборы по этим договорам – расти вдвое быстрее, чем прежде.

По оценке Чернина, рост сборов премии в сегменте продуктов накопительного страхования за 2016 г. превысил 30%.

Объем средств, вложенных гражданами в полисы НСЖ в 2016 г., по оценкам некоторых экспертов, приближается к 40 млрд руб. (это около 19% всех сборов по страхованию жизни за 2016 г.).

У некоторых компаний сборы по НСЖ росли еще быстрее. Так, «Сбербанк страхование жизни» собрала по накопительным программам в 2016 г. 5,4 млрд руб. против 2,1 млрд руб. годом ранее, а доля сборов этого вида страхования в компании выросла с 5 до 9% от общего объема премий. У компании «Росгосстрах жизнь» взносы по НСЖ за 2016 г. увеличились на 5%.

У «ВТБ страхование жизни» за январь – март 2017 г. доля НСЖ в совокупной премии выросла до 24% с 5% за I квартал 2016 г. Пушкарев объясняет это началом продаж полисов во всех офисах банка «ВТБ 24» с конца прошлого года.

Другие страховщики жизни, в частности «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах жизнь», также начали продажи накопительных программ через банки. По словам Чернина, объемы продаж НСЖ через банковские каналы в 2016 г. догнали продажи через агентов.

Крупные банки теперь продают гражданам накопительные страховые продукты даже несмотря на то, что клиенты могут предпочесть такой полис их вкладу, говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.

Страховая компания Гарантированная доходность в 2016 г.,% Начисленный доход за 2016 г., % в рублях в валюте в рублях в валюте
Росгосстрах-жизньн.д.н.д.7,54
Альфастрахование-жизньн.д.н.д.10н.д.
Ингосстрах-жизнь3,52-3,58-10*2-3,5*
Уралсиб жизнь3,5н.д.9,39н.д.
Райффайзен лайф4373
Русский стандарт страхование4,59,5
Эрго жизнь3210,166,73
Метлайф337,655,33

Сбросить сортировку

н.д. – нет данных

Прочерк — не заключает договоры в валюте

* — предварительные данные

Источник: данные страховых компаний

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/05/26/691583-vkladchiki-nakopitelnoe-strahovanie

Юрист Тимофеев
Добавить комментарий